支付宝的花呗如果都是按时全额还款那么花呗是靠什么来盈利呢?

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摘要

花呗目的是给没有办理信用卡的用户一种快捷方式,是一种透支消费,是将已有事物平民化、低门槛化。这是跟信用卡有着根本区别的地方。上图就是花呗的运作模式,阿里就像个中间人,赚点差价。从表面上来看,用户按时换款了,阿里没有盈利。但是花呗的用途本不在此,它的根

花呗目的是给没有办理信用卡的用户一种快捷方式,是一种透支消费,是将已有事物平民化、低门槛化。这是跟信用卡有着根本区别的地方。

上图就是花呗的运作模式,阿里就像个中间人,赚点差价。

从表面上来看,用户按时换款了,阿里没有盈利。但是花呗的用途本不在此,它的根本目的就是更变消费习惯。

经济学里提到过,“消费者效用最大化的现实,就是消费者购买商品的边际效用与价格之比相等。”

简单来说就是同价选质,同质选价。

对于手头不是很充裕的用户来说,个人的现金流是消费考量关键,使用阿里产品的用户基本上是平民老百姓。所以要让用户花的方便,花的放心,花的有利可图这就是花呗的设计理念。

除去一些短期推广需要宣布分期购免利息的活动外,其他免息的分期购都已经把潜在的利息打入商品价格里了,这是不可避免的。

还有人觉得银行信用卡收0.6%的手续费,花呗收0.8%,天猫上还收更多。这是不是显得阿里唯利是图?可只看到阿里的盈利,那阿里的支付红包,金币抵押呢?

而且淘宝上绝大多数商品都比实体店便宜,就算商家没有开通信用卡跟花呗支付,也没见得就卖得便宜了。

而且这种情况下,现金和免息花呗是随用户选择。大家是选择用现金付,还是随着支付红包,奖励金用花呗付,然后把现金存在余额宝或者拿去小额理财。这样省的钱绝对是比用现金来的实惠可行的。这些小九九花呗怎么会不知道?

因此,花呗厉害的地方就是,我愿意让你占便宜,这样既让你花的开心,我也赚得开心。就像是一种有偿的互惠共赢的合作。

花呗就像是消费的入口,它赚得肯定不是眼前的多少钱,而是让钱转起来。卖家可以靠商品赚钱,花呗可以靠商品赚钱,用户也能靠商品省钱(赚钱)。

所以阿里的目的是“万物联通”,也就是让消费联通起来,花呗只是其中之一。

家族财富密码评论员钱小帅:

我们都知道花呗如果全部都是按时全额还款,那么花呗是无法收取一分利息和手续费的,也就是说相当于这个钱是白借了

这样一来不就无法盈利了吗,蚂蚁花呗为什么会这样做呢?

大部分人还是分期还花呗

多数上班族,中产阶级以下的人,选择用蚂蚁花呗的原因是钱不够花,真正因为蚂蚁花呗优惠券奖励金而选择它的人很少很少

钱不够花,又需要或者想要某个时候高消费,最好的方式就是使用花呗或者信用卡

所以多数情况下,花呗的额度更多的被分期还款,蚂蚁花呗可以从中收取不同程度的利息和手续费

所以大部分人全款还花呗的情况是不会出现的

蚂蚁花呗盈利方式不止于收利息

道理很简单,蚂蚁花呗可以更大程度的增加人们使用支付宝支付的频率,花呗有红包,减额,使用方便,哪怕花呗不收一分钱利息,通过它给支付宝带来的移动支付流量就足够给阿里创造很大的财富和机会

淘宝花呗免息分期,更能直接增加淘宝上面大额商品的成交量

蚂蚁花呗不仅仅是一个借款平台,更是一个支付宝的强力流量吸铁石

  如果不是商家,是比较难理解花呗是怎么赚钱的。其实,花呗就是无实卡的信用卡,其赚钱方式跟信用卡赚钱方式基本一致。

  比如下图,商家收款花呗就要收取0.8%的服务费,而花呗的最长免息期是40天(1号出账单,10号还款),远低于一般银行信用卡的56天的免息期,单从服务费上来说利润是要远大于银行信用卡的。

  作为消费者不可能买东西都留到月头1号,如人们平均免息期是20天,那么相应的一笔资金,蚂蚁花呗的收益率就可高达365/20*0.8%=14.6%。

  那么你说人们按时全额还款花呗怎么盈利?就是这样盈利。

  然而,羊毛是出在羊身上的,这笔费用始终是由消费者承担。但是,对于我们消费者来说,又别无选择,该服务费已经加在商品价格上了,不用花呗或信用卡支付,商家照收不误。

  也因此,我们能在使用信用卡或花呗的情况下,要坚决使用信用卡或花呗,要不就会有一种错觉——亏了。所以呢,像余额宝的支付功能对于某些人群来说根本无用。

  如果你不全额还款,那么就属于信用借贷,比如分期手续费为0.7%的话,其资金占用收益率就是15.16%,是相当高的。

  那到这里很容易发现,蚂蚁花呗相对于银行信用卡是非常赚钱的。

  蚂蚁花呗的资金从何而来?来自重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司。

  重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司的款项又从何而来?主要由银行借款、资产证券化(ABS)和自有资金三部分组成。

  其中银行借款应该主要来自于网商银行,毕竟蚂蚁金服持有网商银行30%的股权,为最大股东。

  注:蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品,不属于支付宝产品,支付宝只是第三方支付平台,是不能具备有其他贷款的金融服务。

  那么什么是资产证券化(ABS)呢?是一种类债权的可交易证券。放在蚂蚁花呗这里,就是重庆阿里小贷将款项打包成一个债权交易项目,挂在交易所上公开发行。通俗讲,花呗用户打欠条,然后重庆阿里小贷把这个欠条打包拿出来“卖”,投资者购买到期可以得到相应的利息,类似于债券投资,可以变成一种理财产品的投资标的。

  简单来说,资产证券化就是空手套白狼。

  总而言之,不管花呗怎么变化,其经营或者说盈利手段就类似于信用卡,且相对比信用卡赚得更多,也以致很多商家推出此类的金融服务,京东的白条金条等。 

按照惯性思维,花呗如果要盈利那肯定是靠用户的存款,利用用户的沉淀资金谋利。但是,花呗作为支付宝金融体系中的一个部分,在考虑它的盈利模式的时候就不能脱离支付宝这个本体。

众所周知,花呗是支付宝衍生出来的一个应用。它的出现,是为了服务支付宝这个金融体系,所以,逾期还款的利息收入和商户佣金都不是花呗出现的主要目的。因为这些收入相对而言真的太少了。想想你们自己平时用花呗的时候,和信用卡同理,都是让人提前消费的工具。这个月没有钱,那就向银行和支付宝预支,下个月再还。因此,这对促进中国14亿人口的消费具有巨大的拉动作用,不然每年的双十一销售额也不会在经济形势低迷的情况下一年又一年地创新高。拉动消费对国家GDP增长的贡献很容易理解,那对支付宝有什么好处呢?那是肯定有好处的啊,通过淘宝的平台,买家要不就是通过花呗,要不就是通过支付宝支付,这一部分沉淀资金就是阿里巴巴盈利的本金。虽然花呗的资金会延迟到账,但是比起没有花呗的存在,支付宝沉淀资金的绝对总量肯定是更小的。而且,通过花呗这一种支付方式,阿里巴巴或者说蚂蚁金服可以在其他电商平台抢占支付通道,从而占据更大的用户市场。从其他平台产生的消费,如果用户选择用支付宝或者花呗进行支付,那支付宝还可以从其他平台捞一笔服务费,共享用户消费的红利。所以说,有这样一个便捷的支付手段,对用户和支付宝来说都是双赢的。

大家发现使用花呗买东西时候,下个月还钱是不需要任何利息的,并且很少有用户会选择分期还款,但是这部分的资金谁来买单,花呗靠什么来赚钱,下面我们就来分析分析。

1.表面卖家分担利息,实际用户分担

根据以前做淘宝的朋友介绍,如果一个用户使用花呗支付,商家必须要支付一定的费用给花呗,但是很多商家为了避免支付费用由用户承担,故意单价提高几毛,对于买家来说也无法察觉也不会在乎,但是具体情况是不是这样操作的,我不是很清楚,我以前那个朋友就是这么去执行的。所以时间上用户已经变相支付了利息。

2.刺激客户消费

这一点在双11就体现的特别明显,花呗提额度,对于很多没钱消费,或者想提前消费的,都可以通过花呗支付,特别在没有收入的大学生中,所以花呗无意间就刺激了消费,消费多了阿里巴巴拿到的提成自然就多,无意间花呗在帮阿里赚钱。

4.可能其他杂七杂八的收入

比如植入广告收入呀,推广收入等等,有客户流量就有推广费用和广告费用。

大致分析了下花呗赚钱的思路,大家可以参考看看,感觉好的点个赞呀,谢谢。

对于花呗这样的产品,本身主要是靠收取没有按时还款所产生的逾期费用的,如果都是全部按时还款,那么逾期产生的收入就没有了,那么花呗还有没有必要做呢?

其实还是很有必要的,因为花呗很重要,这种先消费后还款的模式可以刺激用户的消费。使用花呗主要可以用于购物,线下支付,其他的缴费等等,而这些都是需要走支付宝这个渠道的。

用户使用花呗支付,不需要让用户收取手续费用,但是支付宝需要向商家收取交易金额的1%的手续费用,这一部分的金额还是很大的,100块钱就可以收取1元钱,而且还可以刺激用户的消费,花钱的时候感觉不到,但是还钱的时候就会感觉到怎么一下子花了那么多的是钱。

如果用户都按时还款,对于支付宝来说,就没有了坏账,所谓的坏账指的是用户消费之后就不还钱了,如果从利益最大化来说,支付宝是不不希望用户都按时还款的,因为逾期的利息是每日万分之五,这个利息已经很高了,逾期得到的收入会很庞大,加上支付宝的风险控制体系,可以让自己的得到用户逾期产生收入完全超过坏账的损失,可以实现利润最大化。

评论说说你的看法吧,欢迎关注我。

按时还款的用户可能还真的看不出来花呗是怎么盈利的。

1.利息

花呗一个月免息这个规则很多人都知道。收入不稳定但热衷于购物的群体,不能及时还花呗,这个利息自然就出来了,这些利息就是花呗盈利的一部分,最基本的我们可以想到的。还有一个利息是蚂蚁花呗的分期付账产生的手续费,蚂蚁花呗将分期分为3、6、9、12期,应还的每期手续费=申请分期金额*分期费率/分期期数。其中3、6、9、12期手续费率分别对应为2.5%,4.5%,6.5%,8.8%。如果每个人都按时还款呢?显然这不太可能。

2.商家收款

花呗只能在固定的区域使用,当商家同意开通花呗支付后,每支付一笔钱,平台都会收取商家固定比例的费用,这个就要看商家有没有开通花呗了。

3.服务费

主要体现在淘宝交易上,花呗所有交易需要淘宝卖家缴纳1%手续费、天猫卖家缴纳0.8%手续费。淘宝卖家用花呗收款会被收取1%的手续费,但是没有确认收货是不能提前还款的,那么利用这个空档,支付宝赚取的年化收益率就为12%。

全国这么多人都在用的蚂蚁花呗,人多就是盈利点,总的来说,花呗就是靠各种手续费来盈利的。

我有我的见解,你有你的看法,欢迎您的留言评论,展现您不一样的态度!

作者:温黁 出品:懂财帝

关注懂财帝微信公众号(ID:znfinance),奔向财务自由之路。

2015年5月,蚂蚁金服推出了“这月买、下月还”的网购服务——蚂蚁花呗。蚂蚁金服会根据用户的网购活跃程度、支付习惯等综合情况,授予花呗用户1000~50000元不等的消费额度,用户可以凭此额度“赊账”消费。

花呗可以收利息

作为支付宝内一个模块功能,花呗功能类似于银行的信用卡,如果用户没有及时还款,产生分期账单,就会产生一定的利息,这是花呗其中的一个利润点。

但是花呗有一个月免息期,花呗的还款时间一般是确认收货后的下月10日,假如1月28日付款消费,1月31日确认收货,那么还款日期就在2月10日,如果是2月1日确认收货,,那么3月10日是还款日。

花呗的还款时间是确认收货后的下月10日,也就是说花呗的免息期最长为55天。

但如果都能做到按时全额还款,从明面来看,花呗根本赚不到多少钱,其实不是,花呗还有其他盈利点:

1、向淘宝卖家收取服务费

淘宝卖家开通花呗服务后,只要买家使用花呗支付,就会根据交易金额向卖家收取手续费,手续费率为:天猫0.8%,淘宝1%。

淘宝卖家被收取1%的手续费其实和信用卡一个费率了,这是一个大的盈利点,这笔费用在消费者确认收货时扣取,剩余部分进入卖家口袋,如果确认收货以后发生退款,手续费不退。

2、为淘宝盈利

花呗是蚂蚁金服推出的,上线花呗,主要是为了让大家养成一种购物习惯,依靠花呗进行提前消费,从而让更多人在淘宝天猫上购物,这就是花呗上线的一个目的。

花呗的出现,是为了服务支付宝整个的金融体系,逾期还款的利息收入和商户佣金都不是花呗出现的主要目的,因为这些收入相对而言真的不多。

对于支付宝来说,想要形成一个完整甚至取代银行的金融体系,消费信贷业务是必须要有的,与银行的信用卡相比,花呗优势更大,无年费,额度根据用户数据制定,还款率高,支付宝正在建造自己互联网金融大佬的根基。

虽然花呗相比很多民间贷款利息低很多,但终究也是贷款,利息对于资金紧张的人们来说本来就是一笔不小的数目,在这里小编温馨提醒,一定要按照自己偿还能力去使用花呗。

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举个例子,花6000元买一台笔记本,分12个月还清,每个月的手续费是37.5元

只要一个汉堡的钱噢!

有的人是这么计算的:

37.5元 X 12个月 除以 6000元 =7.5%

没有毛病呀!

其实奥妙就在这分母6000元上面,实际上当你还到最后两个月的时候,你的本金只欠1千元了,但仍然按6千元收你的利息。

所以,花呗真实的利息是 14.4%,比你刚才算的几乎翻了一翻。

惊喜不惊喜,意外不意外?








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不过,说句公道话,花呗让更多没有信用卡的人群提前享受到了金融服务,比如让你提前接受了教育,你就可以提前升职。比如让你提前孝敬父母。

只要你的收入每年可以增长30%以上,就可以适当地用花呗对自己进行投资啦!

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首席投资官评论员王天天:

从花呗本身的功能来说,你会发现花呗其实就类似于信用卡,可以先消费再支付,而且还可以分期还款。所以对于花呗来说如果用户没有及时还款,产生分期账单,就会产生一定的利息,这是花呗其中的一个利润点。

花呗还可以靠以下渠道获得盈利:

1、靠商家的服务费盈利

淘宝买东西使用花呗付款所有交易需要淘宝卖家缴纳1%手续费、天猫卖家缴纳0.8%手续费。

2、靠分期手续费(利息)盈利

蚂蚁花呗推出了分期付账。不过仔细看,分期付账的手续费还是比较高的。

根据还款能力,蚂蚁花呗将分期分为3、6、9、12期,其中手续费率分别对应为2.5%,4.5%,6.5%,8.8%。

3、商家收款产生的费用

因为花呗和信用卡不同,所以当商家开通花呗之后,用户每支付一笔款给商家,支付宝平台就会收取商家一定的比例费用,这也是花呗赚钱的一个地方。

总体来说支付宝做的肯定是稳赚不赔的买卖。自从开通了花呗之后都是剁手买买买,花呗就是一个数字,很多人都没有概念。最后花呗要还的时候累积起来才发现买了这么多,所以不可能所有人都能按时全额还款的。

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